Несмотря на кризисные явления 2022 года и временный отток средств из банков весной, жители Дальнего Востока нарастили депозитный портфель в финансовых учреждениях региона. О том, что происходит с финансовым рынком и какая инфляция сейчас в ДФО, рассказал в интервью ИА PrimaMedia главный экономист Экономического управления Дальневосточного ГУ Банка России Антон Гулевич.
— Антон Павлович, Банк России отвечает за обеспечение стабильности финансовой системы страны. Но не все достаточно хорошо понимают, что такое финансовая стабильность. Расскажите, какая ситуация сейчас в России и Приморском крае складывается, какие тенденции и динамика?
— Финансовая стабильность относится к тем жизненным благам, которые мы, как правило, не замечаем, когда все в порядке, но мгновенно чувствуем, если что-то случилось. Финансовая стабильность — это способность финансовой системы эффективно функционировать в разных условиях, при различных вызовах, в любых ситуациях. Это когда банки работают, можно снять наличные, можно перевести деньги, воспользоваться банковской картой. Когда можно застраховаться и получить компенсацию при наступлении страхового случая. С этой точки зрения у нас все работает и весной этого года, несмотря ни на что, работало. У нас был период оттока наличных в конце февраля. Тогда несколько дней подряд по всей России был рекорд по снятию наличных с банковских счетов населением. Но к апрелю эти деньги почти полностью вернулись обратно. И если говорить о таком параметре, как, например, величина депозитов населения в банках, то и в ДФО, и в Приморском крае эти показатели в октябре 2022 года были выше, чем год назад, примерно на пять процентов. Один из основных признаков финансовой стабильности — доверие населения к финансовой и банковской системе. Если люди доверяют свои деньги на хранение банкам, то можно считать, что финансовая система стабильна.
Антон Гулевич. Фото: ИА PrimaMedia
— Вы упомянули серьезную ситуацию в банковской сфере в конце февраля — начале марта, когда как раз очень важна была роль регуляторов, особенно Банка России. Как ваши структуры выстраивают в эти моменты кризисные коммуникации? У Банка России есть какой-то системный подход, используется опыт других государств? Знаю, что у вас есть Телеграм-канал (12+) и другие платформы.
— У Банка России действительно серьезно развита коммуникация с населением, чтобы помочь с любым острым вопросом. Есть Телеграм-канал (12+), мобильное приложение «ЦБ-онлайн» (6+), очень большой раздел вопросов и ответов на нашем сайте. Кстати, там сейчас уже более 450 вопросов и ответов по наиболее актуальным на сегодняшний день темам, с которыми люди обращаются в Банк России.
Однако самым эффективным способом коммуникации Банка России является как раз наша работа по обеспечению финансовой стабильности. Как человеку дать понять, что все стабильно? Когда он приходит в банкомат деньги снимать, и они там есть. Он снова приходит — они снова есть, и они не заканчиваются. В начале весны работники банков работали круглосуточно. Банк России обеспечивал банки ликвидностью — наличными. Те 24 часа в сутки привозили их в банкоматы, потому что они мгновенно опустошались. Это самый эффективный способ рассказать людям, что финансовая система стабильна. Потому что одно дело прочитать о том, что все в порядке, в Телеграме или сайте, и другое — когда человек лично может подойти к банкомату и убедиться, что наличность есть, беспокоиться не о чем. Когда ушли от нас системы банковских карт Visa, Master Card — ведь коллапса не произошло. Даже не было какого-то переходного периода, какого-то шва, напоминающего, что мы перешли с одной системы на другую. Опасения у населения были, но карты как работали, так и работают. Но, опять же, этот безболезненный и практически незаметный переход — результат очень большой работы множества людей, целой системы банков, Банка России как регулятора в совокупности.
— Другой вопрос, который волнует возможно каждого жителя страны, — инфляция. По отчетам Банка России, серьезный рост цен наблюдался в начале года, потом пошел спад и речь шла о дефляции. Что сейчас происходит с ростом цен на Дальнем Востоке и Приморском крае, есть ли отличия от центральных районов России?
— В целом по России максимальная инфляция за прошедшие месяцы 2022 года была в апреле ― 17,8%. Все последующее время она снижалась. На конец ноября последние данные, которые были по стране, — 12,3%. Что произошло? Когда люди снимали деньги в начале весны, эти деньги шли во многом на приобретение товаров впрок. Цены начали расти из-за роста спроса, влияние оказало и ослабление рубля. В этих условиях Банк России принял решение поднять ключевую ставку до 20% годовых, чтобы переориентировать модель поведения населения с потребительской на сберегательную и снизить градус панических настроений. Такое решение повысило привлекательность срочных банковских вкладов, и люди стали возвращать средства в банки. К апрелю объем средств на банковских вкладах населения восстановился. Потом рубль стал сильнее, и мы с конца весны и в течение всего лета видели, как цены постепенно снижались к тому уровню, который был бы взаимовыгоден и покупателю, и продавцу. То есть, покупатель согласился бы за эти деньги что-то купить, а продавец — продать. И влияние этих снижающих инфляцию факторов в летние месяцы было сильнее, чем факторов роста цен, таких как, например, увеличение затрат бизнеса из-за нарушений производственных и логистических цепочек в связи с внешними ограничениями. Отголоски этого влияния еще есть, но можно сказать, оно постепенно сходит на нет. Сейчас начинают влиять другие факторы. Население в условиях неопределенности продолжает придерживаться сберегательной модели потребительского поведения. С одной стороны, это приводит к замедлению инфляции. Но с другой стороны, производители из-за этой же неопределенности снижают размеры своих инвестиций, у них есть сложности с закупками, заменой импортного оборудования. Восстановление предложения товаров, которое призвано заместить импорт, из-за этого происходит медленнее. И это фактор роста цен.
Тем не менее, мы ожидаем, что к концу года инфляция еще немного снизится и будет в пределах 12-13% по итогу года. В стране хороший урожай зерновых в этом году. К примеру, пшеницы собрано на треть больше, чем годом ранее. Урожай практически всех культур был выше, кроме того, ожидается хороший урожай овощей в зимних теплицах. В результате мы ожидаем замедления роста цен по большинству продуктов, которые содержат муку: макароны, хлеб и так далее. Плюс зерно используется в производстве кормов для животных, соответственно, снизится давление на цены со стороны затраты животноводов на корма. Это также способствует замедлению цен на мясо, молоко, молочную продукцию.
В то же время в целом экономическая ситуация в мире продолжает оставаться неопределенной. Высокая инфляция привела к росту процентных ставок, что способствует нестабильности мировой экономики. Поэтому, после периода снижения ключевой ставки Банком России, который продлился с апреля по сентябрь, на последнем заседании в октябре мы оставили ее на уровне сентябре— 7,5%. Планируется, что в следующем году инфляция будет 5–7%. А в 2024 году снизится до 4%.
Если говорить об инфляции в Приморском крае и ДФО, то в целом здесь ее уровень остается ниже общероссийского. У нас есть свои экономические особенности. Когда из Европы и США прекратились поставки товаров, особенно непродовольственных, в западной части России на них значительно повысились цены. Самый близкий нам пример — легковые автомобили. На Дальнем Востоке структура рынка другая, у нас большая доля поддержанных автомобилей, цены на которые выросли не так сильно. Кроме того, в ДФО много отдаленных регионов, где доля транспортных расходов в конечной цене товара очень большая. Чукотка закрыта весь год кроме лета, когда идет морская навигация. Когда весной инфляция в целом по стране уже увеличилась, на Чукотке оставались запасы товаров еще прошлого года, цены на которые не менялись. В период, когда морская навигация не работает, туда только самолеты летают, поэтому доля доставки в цене очень значительная, а тарифы на перевозки не росли такими темпами, как на товары. И даже когда морские перевозки начались и цены стали расти быстрее, инфляция на Чукотке все равно оставалось самой низкой в России. Это тоже внесло свой вклад в то, что инфляция в ДФО была ниже в 2022 году, чем в стране.
— Расскажите о ситуации в регионах Дальнего Востока. Есть ли у вас информация по ситуации и тенденциям в ДФО?
— В Приморском крае в октябре инфляция составила 12,2%. Опять же, инфляция была ниже общероссийской. Но факторы в целом и в регионе, и в стране одинаковые. Снижение темпа роста цен из-за высокого урожая муки, пшеницы, хлеба, макарон, снижение темпа роста цен на мясную, молочную продукцию из-за замедления роста затрат на корма производителей — такие же, как и в целом по России. Урожайность картофеля и овощей в Приморском крае была выше, чем в прошлом году, как и в целом по стране. Рекордный урожай сои — как и в целом по стране.
В других регионах есть своя специфика, которая влияет на инфляцию. Например, Амурская область: у них есть особый фактор, сильно влияющий на значение инфляции — воздушные перевозки. Цены на них некоторое время назад снижались, потому что раньше жители Амурской области из Благовещенска летали в Москву, а из Москвы в другие западные регионы — Сочи, Санкт-Петербург. Москва была транзитной точкой. Затем появились прямые рейсы в другие города, и спрос на рейс Благовещенск — Москва снизился. Когда спрос снизился, билеты стали дешеветь. В результате в области инфляция стала снижаться, потому что вес воздушных перевозок в потребительской корзине значительный. Но потом рейсов в Москву снова стало меньше, и цены на билеты вновь пошли вверх. За ними подтянулась инфляция. И так в каждом регионе можно найти свой фактор. Это все анализируется в аналитических комментариях Банка России, которые ежемесячно публикуются на сайте регулятора.
Для Дальнего Востока, как и России в целом, общая тенденция — снижение инфляции. Но темпы этого снижения замедляются.
Антон Гулевич. Фото: ИА PrimaMedia
— Вы затронули в разговоре еще одну важную тему — про депозиты. Несмотря на то, что был отток средств, люди потом стали возвращаться в банки. Можно ли сказать, что население Дальнего Востока все же хранит деньги «под матрасом» или доверяют больше банкам и банковским ставкам, продолжают откладывать средства?
— У нас такое же сберегательное поведение, как и в целом по стране. Если посмотреть по динамике, то получается такая ситуация: когда Банк России поднял ключевую ставку в конце февраля, увеличились ставки по краткосрочным вкладам. Как я уже говорил, люди стали возвращать деньги в банки из-за того, что повысились ставки по краткосрочным депозитам. Дальневосточники, как и другие жители России посчитали, что это выгодно, это защитит деньги от инфляции, и положили деньги на вклады. В итоге деньги остались в системе.
Значительный отток денег с депозитов — опасное явление для банков. Деньги на депозитах они используют для кредитования. Если депозиты уменьшаются, то способность банков выдавать кредиты снижается, ухудшается их финансовая устойчивость. Но в начале весны этого не произошло. Финансовая устойчивость банков не снизилась, банковская система страны доказала свою прочность.
— Система выдержала, но многие жители ДФО заметили, что некоторые банки еще в конце 2021 года начали закрывать филиалы. Как в целом банковская система региона сейчас себя чувствует?
— Сокращение филиалов — общероссийский процесс. У нас снижается востребованность очных банковских услуг. Люди меньше приходят в банки что-то оплачивать, потому что развиваются удаленные форматы предоставления услуг. Этот процесс сильно активизировался, когда началась пандемия коронавируса и ввели строгие ограничения. Самый большой электорат получения очных банковских услуг — люди старшего возраста. Постепенно дети и внуки учат их пользоваться приложениями, и они перестают ходить платить за услуги в банк. Банки оценивают нагрузку на свой филиал, видят определенные показатели прибыльности. К примеру, с 2013 по 2022 годы объем безналичных операций увеличился в пять раз в целом по стране. Cейчас около 78% всех денежных операций производится в безналичной форме.
Кроме того, многие банки делегируют часть своих полномочий другим организациям — снять наличные уже можно на кассах магазинов, на почте. К примеру, банкам невыгодно присутствовать в удаленных маленьких населенных пунктах. Тот же банкомат — надо следить за тем, чтобы деньги привозить, загружать, охранять. Поэтому активно развивается банковская сеть в почтовых отделениях: если в населенном пункте есть почта, там тоже можно выполнить часть банковских операций, снять наличные с карты. Также банки развивают сервис «кэш-аут»: можно прийти в магазин, что-то купить и снять небольшую сумму — до 5 000 в месяц и до 30 000 в год. По большому счету, в маленьком селе или поселке большие суммы наличных и не нужны — трактористу заплатить, чтобы вспахал огород, или соседке за молоко. Таким образом решается проблема отсутствия банкомата или филиала банка на удаленных территориях.
То есть, количество отделений банков у нас уменьшается, но это не повод думать, что снижается и доступность финансовых услуг. Наоборот, она растет. Кстати, в ДФО в целом число отделений банков на количество населения остается выше, чем на общероссийском рынке. А за счет онлайн-банкинга, сервиса «кэш-аут» в магазине или на почте решается проблема финансовой доступности даже на тех территориях, где офисов банков вообще никогда не было.
— Вы затронули хорошую тему — цифровизацию банковской сферы. Она в России просто на очень высоком уровне. Но с цифровизацией к нам пришла другая проблема — кибермошенничество. Как Банк России повышает финансовую грамотность населения и помогает в борьбе с кибермошенниками?
— Очень своевременный вопрос — как раз до 18 декабря на сайте finzachet.ru (6+) проводится Всероссийский онлайн-зачет по финансовой грамотности, где каждый может проверить, достаточно ли у него знаний и навыков, чтобы принимать правильные финансовые решения, защитить себя от мошенников и обеспечить сохранность личной финансовой информации в интернете.
Кибермошенники очень хорошо подстраиваются под конъюнктуру на рынке. Была у нас эпидемия ковида, люди переходили на покупки онлайн — увеличивалось количество поддельных онлайн-магазинов. Надо отметить, что в III квартале Банк России инициировал блокировку почти 4 тысяч противоправных сайтов, а всего за девять месяцев — более 10 тысяч, что почти на 68% больше, чем годом ранее.
Сейчас уходят иностранные бренды — мошенники звонят жителям и представляются сотрудниками зарубежных марок и магазинов, говорят о распродажах, пытаются выманить банковские данные. Еще появилась схема, когда к людям обращаются якобы «сотрудники» Банка России. Они даже, чтобы подтвердить свою личность, на WhatsApp или электронную почту высылают якобы удостоверение «сотрудника» Банка России. Недавно в СМИ была информация о том, что взломали базы данных банков о людях, их банковских картах и реквизитах — мошенники уже звонят и говорят, представляясь сотрудником милиции: «Мы нашли эту базу. Нам нужно сверить, есть ли вы в этой базе». Для убедительности высылают на почту протокол, подтверждающий, что ведется расследование, и так далее. И начинают спрашивать ФИО, номер банковской карты, три цифры с ее обратной стороны.
Всегда нужно помнить о том, что сотрудники Банка России никогда не звонят сами, не присылают свои документы — если звонящий говорит, что он из Центробанка и тем более просит сообщить финансовую информацию, надо прекратить разговор и положить трубку. Отмечу также, что в III квартале этого года Банк России инициировал блокировку более 280 тыс. телефонных номеров, которые использовались для противоправных действий. Это превышает аналогичный показатель прошлого года в 10 раз. В большинстве случаев киберпреступники звонили гражданам с мобильных номеров.
— Еще один важный вопрос — получение кредитов. Вы отслеживаете ситуацию в малом и среднем бизнесе, у промышленных предприятий с заемными средствами? Какие решения предложил Банк России, и есть ли в этой сфере проблемы?
— Сама экономическая ситуация в стране непростая, какая-то отрасль быстрее восстанавливается, какая-то медленнее. Это касается и Приморского края. Международные грузопотоки во многом переориентировались на пóрты Дальнего Востока, доля которых в морском контейнерном обороте страны увеличилась с 40% в начале года до 70% в сентябре. Мы практически уперлись в пропускную способность железных дорог, которые не позволяют кратно нарастить экспорт, привозить импорт. Эта сфера требует инвестиций, на нее делается упор.
Если посмотреть статистику по юридическим лицам, малым и средним предприятиям, то у нас растет кредитный портфель. В ДФО в целом в октябре кредитный портфель юридических лиц вырос на 16% за год, в том числе в сегменте малых и средних предприятий. В октябре — ноябре продолжился рост корпоративного кредитного портфеля за счет кредитования инвестиционных проектов в сфере добычи, логистики, портовой инфраструктуры и внешнеэкономической деятельности. Есть и обратные примеры. Если рассматривать деревообработку, там сильно снизились цены на продукцию и само дерево. Ближайшие зарубежные партнеры отказались от нашей продукции, поэтому на некоторые позиции цены снизились до 60%. С другой стороны, порт поставил рекорд по грузопереработке, а в судоремонте после спада опять начался рост спроса на ремонт буксиров, рыболовецкого флота. Некоторые предприятия загружены заказами на год вперед и новые не берут.
На ситуацию с кредитованием влияет в том числе и изменение ключевой ставки. Решения по ней принимают на основе огромного количества исследований в регионах и анализа полученных данных. Информация собирается по всем отраслям, учитывается множество факторов. Банк России ежемесячно проводит опрос почти 14 тысяч предприятий об их финансовом состоянии, уровне спроса на их продукцию, который был и который они ожидают. В Приморском крае в таком исследовании принимают участие около 240 предприятий.
— С точки зрения валютного регулирования показатели в Дальневосточном регионе отличаются по общероссийских?
— Доля счетов в банках в иностранной валюте снизилась и у нас, и в целом по стране. Было соотношение 90 к 10 — 90% рублевых вкладов и 10% валютных. А сейчас стало 95 к 5. То есть доля валютных вкладов уменьшилась.
— От общего к частностям — какие тенденции можно отметить в экономике Приморского края, и как людям себя вести с деньгами, во что вкладывать? Поделитесь советами.
— Конкретных советов мы дать не можем — у каждого своя финансовая ситуация и стратегия. Но бесспорно то, что распоряжаться своими финансами надо грамотно. У Банка России есть образовательный сайт «Финкульт.инфо» (6+), где можно найти простые и понятные ответы практически на все вопросы из сферы финансов. Мы стараемся отслеживать, что волнует людей, какие вопросы у них возникают, и реагировать на них. Нам задают вопросы, пишут в интернет-приемную на сайте регулятора, кто-то пользуется мобильным приложением банка, делится своими ситуациями в чате, и наши специалисты — большой коллектив людей — стараются оперативно подготовить ответы, переложить на простые слова. Надеемся, каждый найдет там для себя актуальную информацию, которая поможет лучше разбираться в мире финансов.
